「信販（クレジットカード）系の保証会社の審査に落ちた」、「審査に落ちたら入居できない？」「そもそも保証会社って何？」そんなお悩みを持つ方が多いのではないでしょうか。
信販系保証会社は、保証会社の中で最も審査が厳しい系統です。
クレジットカードや携帯端末の分割払いなど、信用情報（CIC）を照会するため、過去に一度でも延滞があると、家賃をきちんと払ってきた実績があってもなかなか審査を通過できません。
ただ、信販系で落ちても「その物件に入れない」わけっではありません。
信販系が否決になった後に別系統の保証会社で通過するケースは非常に多く、審査に落ちてしまった場合の動きを知っているだけでも、安心感が変わってきます。
この記事では、エポスカード（ROOM-iD）・オリコフォレントインシュア・ライフあんしん保証をはじめとした主要8社の難易度と保証料の比較、審査の仕組み、落ちた後の動き方まで一通りまとめています。
- 信販系保証会社とは何か｜他の保証会社と何が違うのか
- 主要信販系保証会社8社の特徴と審査難易度を比較する
- 信販系保証会社の審査で実際に見られる4つのポイント
- 審査の流れ
- 初期費用・保証料の目安｜信販系が他の系統より安い理由
- 審査に通りやすい人・落ちやすい人
- 信販系に落ちたらどうする？ケース別の動き方
- よくある質問（FAQ）
- まとめ｜信販系保証会社を選ぶべき人・選ばなくていい人
- 信販系保証会社とは何か｜他の保証会社と何が違うのか
- 主要信販系保証会社8社の特徴と審査難易度を比較する
- 信販系保証会社の審査で実際に見られる4つのポイント
- 審査の流れ
- 初期費用・保証料の目安｜信販系が他の系統より安い理由
- 審査に通りやすい人・落ちやすい人
- 信販系に落ちたらどうする？ケース別の動き方
- よくある質問（FAQ）
- まとめ｜信販系保証会社を選ぶべき人・選ばなくていい人
信販系保証会社とは何か｜他の保証会社と何が違うのか
保証会社とはなにか
賃貸家賃保証会社（以下保証会社）とは、賃貸物件の入居者が家賃を滞納した際に大家さんへ家賃を立替払いする会社のことです。
少子高齢化による連帯保証人の高齢化、回収失敗のリスクを回避する目的で導入されており、今では賃貸物件の90％以上で保証会社との契約が必須条件となっています。
【図解】
保証会社と入居者が結ぶ保証委託契約は、大家さんと入居者の間の賃貸借契約とは別のものです。
保証会社へ初期費用・月額費用・年更新料などが発生し、審査内容や信用情報によってプランが変わるため、金額は入居審査後に確定することがほとんどです。
保証会社の3系統
賃貸の保証会社は大きく3系統に分かれ、系統かによって審査の仕組みがまったく異なります。
| 系統 | 代表的な会社 | 審査の根拠 | 審査難易度 |
|---|---|---|---|
| 信販系保証会社 | エポス・オリコ・ライフ・ジャックスなど | CIC（指定信用情報機関） | ★★★★☆～★★★★★ |
| 協会系保証会社 | 全保連・Casa・ジェイリース | 保証協会の滞納歴DB | ★★☆☆☆～★★★★☆ |
| 独立系保証会社 | 日本セーフティー・JID・アーク | 独自審査基準（DB非照会） | ★☆☆☆☆～★★☆☆☆ |
独立系3社の詳細は別記事【独立系保証会社の審査難易度比較】で解説しています。
信販系保証会社は過去の滞納を見る
信販系保証会社が他の保証会社と決定的に違うのは、CIC（指定情報信用機関）という信用情報を照会する点です。
CICには以下のような情報が登録されており、一度当てはまってしまうと少なくとも5年は審査通過が難しくなってしまいます。
CICで参照する情報の一例
- クレジットカードの支払い遅延・強制解約
- 携帯電話端末の分割払いの延滞
- カーローン・消費者ローンの延滞
- 奨学金の返済延滞
- 任意整理・自己破産などの法的手続き
「家賃を一度も滞納したことがないのに審査に落ちてしまった」という方がいますが、信販系の審査は家賃の支払い実績ではなく、クレジット系の信用情報を根拠にしています。
そのため家賃の支払い履歴が問題ない場合でも、クレカや携帯代の分割払いなどに延滞歴があれば、審査は通らないと思っていただくのがいいでしょう。
CICの情報はいつ消えるか
とはいえ、過去滞納があった場合は一生審査に通らないということはありません。
信用情報の傷が消えるのは最低でも5年、場合によっては10年近くかかる場合もあるため、この点を踏まえておきましょう。
信用情報の回復までの間に保証会社の審査に落ちてしまった場合、審査落ちのデータが別途5年程度残るため、自身の信用情報が不安な方は、むやみに審査をかけるべきではありません。
| 事故の種類 | 記録が残る期間（目安） |
|---|---|
| クレカの支払い遅延（1〜2ヶ月） | 完済後5年 |
| 強制解約・長期延滞 | 完済後5〜7年 |
| 任意整理 | 完済後5〜7年 |
| 自己破産 | 免責確定後7〜10年 |
| 携帯端末の分割払い延滞 | 完済後5年 |
仲介メモ 5年経過後の通過率
あくまで体感ですが、オリコフォレントインシュア・エポスカードは、滞納や完済してからちょうど5年で審査をかけても審査に通らない場合が多いです。
一方で、ジャックスやライフカードなど信販系保証会社のなかでも審査が簡単な保証会社であれば、5年程度で審査通過できる場合が多いです。
信用回復までの期間の差も、難易度の違いの大きな要因になります。
主要信販系保証会社8社の特徴と審査難易度を比較する
信販系保証会社全体の難易度マップ
| 保証会社 | 母体 | CIC | 協会照会 | 難易度 | 体感通過率 | 主な導入 物件 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| オリコフォレントインシュア | オリコグループ | ◎ | ◎（JICC） | ★★★★★ | 約4割 | 築浅タワマン・ハウスメーカー系 |
| アプラス | SBI新生銀行G | ◎ | ◎ | ★★★★★ | 約4割 | 積水ハウス・ホームメイト系 |
| エポスカード（ROOM iD） | 丸井G | ◎ | △（一部） | ★★★★★ | 約5割 | エイブル系・築15年以内 |
| ジャックス | ジャックス | ◎ | なし | ★★★★☆ | 約5割 | 地方物件・中小管理会社 |
| SBIギャランティ | SBIグループ | ◎ | なし | ★★★★☆ | 約5割 | 高額賃貸・法人契約 |
| クレディセゾン（Quick） | セゾン | ◎ | なし | ★★★★☆ | 約5割 | 中〜高価格帯 |
| ライフあんしん保証 | ライフカードG | ◎ | なし | ★★★★☆ | 約6割 | 単身・中家賃帯4〜6万円 |
| SMBCファイナンスサービス（旧セディナ） | SMBCグループ | ◎ | なし | ★★★★☆ | 約5割 | 大手管理会社系 |
難易度の見方：★が多いほど審査が難しく、同じ★★★★★でもCICと協会DB（JICC）を両方照会するオリコ・アプラスはエポスより厳しくみられる傾向がある。
① オリコフォレントインシュア｜信販系最難関、二重照会が特徴
難易度：★★★★★（信販系最も厳しい）
オリコフォレントインシュアは、CICに加えて業界内のデータベースであるJICC（日本信用情報機構）も照会されます。
JICCには加入会社による教養のデータベースがあり、消費者金融の借り入れ履歴・携帯の強制解約歴なども登録されているため、CICだけを照会する他社より審査の網が細かくなっています。
| 保証料（目安） | 内容 |
|---|---|
| 初回保証料 | 総賃料の50〜100% |
| 年間更新料 | 10,000円〜 |
| 月額保証料 | なし〜1,000円程度 |
仲介メモ
札幌では主に、中・高家賃の物件や築浅マンションに導入されています。
また、低家賃帯でも通ればラッキー程度で審査の用いられる場合があります。
② アプラス｜積水ハウス系に多い・二重照会系
難易度：★★★★★（オリコと並ぶ最難関）
アプラスも信用情報を二重で照会するタイプの保証会社です。
積水ハウスグループのホームメイト管理物件を中心に採用されており、一定のグレード以上の物件に多い印象があります。
| 保証料（目安） | 内容 |
|---|---|
| 初回保証料 | 総賃料の50〜100% |
| 年間更新料 | 10,000円〜 |
アプラスは40年以上の長い歴史を持つ金融企業のため、口座振替の精度が高く、管理会社側からの信頼が厚いです。
そのため、グレードの高い物件での採用が多い傾向にあります。
③ エポスカード（ROOM iD）｜最も知名度が高い信販系
難易度：★★★★★（信販系の代表格）
エポスは信販系の中で最も物件数が多く、札幌でも広く普及しています。
大手仲介業者のエイブルの物件でメインとして使われているほか、築15年以内の中価格帯物件に多く導入されています。
保証協会のデータベース照会は一部のみで、純粋にCIC重視の審査が行われます。そのため、滞納や不渡りが特にシビアに見られます。
④ ジャックス｜信販系の中では比較的使いやすい
難易度：★★★★☆（信販系の中では中程度）
CICは照会するが保証協会協会DBを見ないため、家賃滞納歴がある方でもCICがきれいなら通過できるケースがあります。
地方の中小管理会社での採用が多く、全国的な知名度はやや低め。
⑤ SBIギャランティ｜高額賃貸・法人契約に強い
難易度：★★★★☆（全体では高いが信販系の中では中程度）
SBIグループ傘下の信販系。審査に時間をかけることで知られており、在籍確認や本人確認をしっかり行うのが特徴です。
家賃上限を設けていないため高額賃貸でも対応でき、審査が通った入居者の信頼度が高いとして、オーナー側から評価される保証会社です。
⑥ クレディセゾン（Quick）｜セゾンカード払い対応が特徴
難易度：★★★★☆（信販系の中では標準的）
「セゾンの家賃保証」ブランドで展開。
セゾンカードだけでなく提携カードでの家賃払いにも対応しており、カード強制発行がない点がライフとの大きな違いです。
CIC照会のみを行い、保証協会照会はありません。
⑦ ライフあんしん保証｜カード発行必須・手数料に注意
難易度：★★★★☆（信販系の中では中程度）
ライフカードの発行が契約必須条件になっており、毎月の家賃がライフカードのクレジット払いで引き落とされる仕組みです。
月額の保証料に加え、引き落とし手数料（約400円程度）が発生する点が他社にない特有のコストになっています。
主に単身向けの低～中家賃帯の物件に多い保証会社です。
⑧ SMBCファイナンスサービス（旧セディナ）｜大手管理会社系
難易度：★★★★☆（信販系の中では標準的）
SMBCグループ傘下の保証会社です。
大手管理会社との契約が多く、一定規模以上の物件に採用されるケースが多いです。
信販系保証会社の審査で実際に見られる4つのポイント
どの信販系保証会社であっても、審査で重視する項目は共通しています。
① 信用情報（CIC照会）
信販系審査の名前の由来にもなっており、以下の記録があると原則審査には通過できません。
- クレジットカードの支払い遅延（2ヶ月以上）
- 携帯端末の分割払いの延滞
- ローン・キャッシングの延滞
- 強制解約・任意整理・自己破産
完済後5〜7年は記録が残るため、完済したら審査に通るという勘違いがされがちです。
ですが、信用情報回復までの期間中に申し込むと原則審査に落ちてしまいます。
仲介メモ 審査落ちの理由はわからない
保証会社の審査基準は一般に公開されておらず、審査に落ちた場合も否決理由は教えてもらえません。
対策をしないまま他の保証会社を申し込んでも同じように審査に落ちてしまう場合があるので、まずは仲介業者に考えられる理由を確認してみましょう。
② 収入と家賃のバランス
家賃の目安は手取りの1/3以内とされており、家賃5万円なら手取り15万円以上が目安です。
審査では信用情報をはじめとした、「継続して家賃を支払い続けられるか」という点が厳しく見られます。
そのため、収入に対する家賃の比率が高いとこの継続性という面で不利になってしまうのです。
| 手取り | 通りやすい家賃の上限目安 |
|---|---|
| 15万円 | 〜5.0万円 |
| 18万円 | 〜6.0万円 |
| 20万円 | 〜6.5万円 |
| 25万円 | 〜8.0万円 |
| 30万円 | 〜10.0万円 |
家賃の目安の注意事項として、支払い面のバランスは家賃のみでなく、共益費・駐車場代を含めた「総賃料」で計算される点に注意が必要です。
③ 雇用形態・勤続年数
正社員・公務員が最有利。アルバイト・パートは勤続1年以上かつ収入が安定していれば評価される。無職・転職直後は全社的に厳しい。
④ 在籍確認の実施有無
信販系はCIC照会を主軸にするため、在籍確認の電話が来ないケースも多くあります。
ただし信用情報に不安要素がある場合や、高額家賃の場合は在籍確認が行われることがあります。
本人確認の他に、虚偽の記入がないかの確認をされる場合があり、申し込みの際に嘘をついたことがばれてしまうと審査は通りません。正しい記入を心がけましょう。
審査の流れ
「信販系に落ちた＝その物件に入れない」は多くの場合、間違い。
管理会社の大半は複数の保証会社と提携しており、1次審査で落ちても2次・3次と審査が続く構造になっています。
【典型的な審査フロー】
1次審査：信販系（エポス・オリコ・アプラスなど）
↓ 落ちたら
2次審査：協会系（全保連・Casaなど）
↓ 落ちたら
3次審査：独立系（日本セーフティー・JIDなど）このフローを知っているかどうかで、審査落ち後の動き方が大きく変わる。
仲介メモ
実際は管理会社が自社の判断で別の保証会社に申し込みを出すかどうかを決めるため、信用情報を重視する管理会社の場合は振替先が提示されない場合があります。
「どうしても住みたいが、他の保証会社の審査をかけられないか」としっかり伝えなければ。ならない場合があるため、注意しておきましょう。
初期費用・保証料の目安｜信販系が他の系統より安い理由
信販系保証会社は、「審査が厳しい代わりに保証料が安い」という構造になっています。
オーナー側から見れば信用力の高い入居者しか入れないため、保証会社がリスクを取りやすくなるためです。
保証料の系統別比較
| 系統 | 初回保証料 | 年間更新料 | 月額保証料 |
|---|---|---|---|
| 信販系保証会社 | 総賃料の0〜50%（最低1万円） | 無料〜1万円 | 0〜1,000円程度 |
| 協会系保証会社 | 総賃料の50〜100% | 1万円〜1ヶ月分 | なし〜1,000円 |
| 独立系保証会社 | 総賃料の50〜120% | 1万円〜1ヶ月分 | なし〜2,000円 |
家賃別・信販系の初期保証料シミュレーション
| 家賃 | 初回保証料（最低1万円） | 初回保証料（30%） | 初回保証料（50%） |
|---|---|---|---|
| 4万円 | 10,000円 | 12,000円 | 20,000円 |
| 5万円 | 10,000円 | 15,000円 | 25,000円 |
| 6万円 | 10,000円 | 18,000円 | 30,000円 |
| 7万円 | 10,000円 | 21,000円 | 35,000円 |
| 8万円 | 16,000円 | 24,000円 | 40,000円 |
審査に通りやすい人・落ちやすい人
通りやすい条件
- 正社員・公務員で勤続1年以上
- CICがクリーン（過去5〜7年以内に延滞歴なし）
- 手取りの1/3以内に家賃が収まっている
- 転職直後でも前職の在籍期間が3年以上ある
落ちやすい条件
- CICに延滞・異動情報が残っている
- 携帯端末の分割払いを滞納したことがある
- 無職・収入が証明できない
- 家賃が手取りの40%以上
- 短期間に複数の保証会社に申し込んでいる
信販系に落ちたらどうする？ケース別の動き方
ケース①：CICが原因の場合（最多パターン）
→ 協会系・独立系に切り替える
CICを照会しない保証会社に変えるのが最も効果的。具体的には
- 協会系：全保連・Casa など
- 独立系：日本セーフティー・JID・アーク など
があげられます。
多くの物件では、複数の保証会社を使えるため、一度保証会社の審査に落ちたからもうその物件に住めない、というケースはまれです。
【最新2026年版】独立系保証会社を徹底比較！日本セーフティー・日本賃貸保証・アーク賃貸保証の審査難易度・保証料・特徴まとめ
ケース②：収入・家賃バランスが原因の場合
→ 家賃を下げた物件で再申し込み
手取りの30%以内に収まる物件に変えることが根本解決になります。
例えば手取り18万円なら家賃6万以下の物件を優先するとよいでしょう。
ケース③：何が原因か分からない場合
→ まず仲介業者に状況を正直に話す
前述の通り、否決理由は仲介業者にも開示されなません。
ただし経験のある仲介業者であれば属性から「おそらくCICが原因」「収入バランスが原因」と推測できるため、申込前に自分の状況を開示するのがいいでしょう。
最初から通りやすい保証会社の物件を案内してもらいやすくなります。
ケース④：記録が消えるまで待てない場合
→ 家族名義の代理契約・連帯保証人の活用
学生や低収入など理由がはっきりしている場合、親族名義での契約や連帯保証人の活用で通過できるケースがあります。
とはいえ、代理契約が可能なのは高齢の親に代わっての手続きなどのケースが多く、やむを得ない場合以外は難しいでしょう。
連帯保証人に対応している物件は少ないですが、審査通過率は大きく上がるため、有力な選択肢のひとつといえます。
身内が緊急連絡先がいない方、信用情報がブラックの方向けの部屋探しの方法は以下の記事で解説しています。
【札幌版】ブラックリストでも賃貸を借りる方法｜審査に通りやすい保証会社と物件の選び方を現役仲介マンが解説
よくある質問（FAQ）
Q. 信販系に落ちるとCICに記録されるの？
保証会社の否決自体はCICには記録されません。
ただしCICへの「照会記録」は6ヶ月間残るため、短期間に複数の信販系保証会社に申し込むと「申込み過多」とみなされるリスクがあります。
Q. 自分のCICはどこで確認できる？
CICの公式サイト（cic.co.jp）からオンラインまたは郵送で開示請求できます。
手数料は500円かかりますが、審査に不安がある場合は事前確認がおすすめ。
Q. 携帯料金の分割払いの延滞でも落ちる？
落ちます。
携帯端末の分割払いはクレジット契約と同様にCICに登録されるため、2ヶ月以上の延滞記録があると信販系審査は原則通りません。
Q. フリーランス・個人事業主でも通る？
通過事例はあります。
確定申告書や通帳残高の確認が必要になることが多く、収入が安定していれば審査に通る確率も上がります。
Q. 信販系と協会系を自分で選べる？
入居者が保証会社を選ぶことは基本的にできません。
管理会社・オーナーが指定した保証会社を使うしかないため、自分の属性に合った保証会社が使われている物件を最初から選ぶことが重要になってきます。
Q. 信販系に落ちたことを次の物件の審査に申告する必要がある？
落ちた保証会社について聞かれることはなく、申告の必要はありません。
しかし、仲介業者には事前に伝えておいた方がその後の審査がスムーズになります。
Q. 審査にかかる日数はどのくらい？
書類が揃っていれば最短1営業日、平均2〜3営業日。SBIギャランティのように丁寧な審査を行う保証会社は3〜5日かかることもあります。
おおよその物件でオーナー審査が入るため、さらに2～3営業日多めに見積もって考えるのがよいでしょう。
まとめ｜信販系保証会社を選ぶべき人・選ばなくていい人
| 向いている人 | 向いていない人 |
|---|---|
| 正社員・公務員で収入が安定している | CICに延滞・事故情報が残っている |
| CICがクリーンな状態 | 無職・収入証明が困難 |
| 初期費用・保証料を抑えたい | 短期間に複数の審査に申し込んでいる |
| 築浅・中〜高価格帯の物件を希望している | 信販系の審査に不安がある |
信販系保証会社は「審査が通れば保証料が最も安い系統」ですが、CICに少しでも傷があると原則通らない仕組みになっています。
信用情報に不安がある場合は、事前にCICを自己開示して現状を把握した上で、仲介業者に正直に話して通りやすい保証会社の物件を案内してもらうのが最も確実な方法になります。メタボックス
上下の矢印キーを使用してメタボックスパネルのサイズを変更します。
この記事で分かること
- 信販系保証会社の審査が厳しい理由（CIC照会の仕組み）
- エポス・オリコ・アプラス・ライフ・SBIギャランティなど全8社の難易度比較
- 各社の体感通過率・保証料・札幌での導入傾向
- 審査で実際に見られる4つのポイント
- 審査の流れと「落ちても終わりじゃない」理由
- 信販系保証会社の審査に落ちてしまったら、次にどう動くか
信販系保証会社とは何か｜他の保証会社と何が違うのか
保証会社とはなにか
賃貸家賃保証会社（以下保証会社）とは、賃貸物件の入居者が家賃を滞納した際に大家さんへ家賃を立替払いする会社のことです。
少子高齢化による連帯保証人の高齢化、回収失敗のリスクを回避する目的で導入されており、今では賃貸物件の90％以上で保証会社との契約が必須条件となっています。
【図解】
保証会社と入居者が結ぶ保証委託契約は、大家さんと入居者の間の賃貸借契約とは別のものです。
保証会社へ初期費用・月額費用・年更新料などが発生し、審査内容や信用情報によってプランが変わるため、金額は入居審査後に確定することがほとんどです。
保証会社の3系統
賃貸の保証会社は大きく3系統に分かれ、系統かによって審査の仕組みがまったく異なります。
| 系統 | 代表的な会社 | 審査の根拠 | 審査難易度 |
|---|---|---|---|
| 信販系保証会社 | エポス・オリコ・ライフ・ジャックスなど | CIC（指定信用情報機関） | ★★★★☆～★★★★★ |
| 協会系保証会社 | 全保連・Casa・ジェイリース | 保証協会の滞納歴DB | ★★☆☆☆～★★★★☆ |
| 独立系保証会社 | 日本セーフティー・JID・アーク | 独自審査基準（DB非照会） | ★☆☆☆☆～★★☆☆☆ |
独立系3社の詳細は別記事【独立系保証会社の審査難易度比較】で解説しています。
信販系保証会社は過去の滞納を見る
信販系保証会社が他の保証会社と決定的に違うのは、CIC（指定情報信用機関）という信用情報を照会する点です。
CICには以下のような情報が登録されており、一度当てはまってしまうと少なくとも5年は審査通過が難しくなってしまいます。
CICで参照する情報の一例
- クレジットカードの支払い遅延・強制解約
- 携帯電話端末の分割払いの延滞
- カーローン・消費者ローンの延滞
- 奨学金の返済延滞
- 任意整理・自己破産などの法的手続き
「家賃を一度も滞納したことがないのに審査に落ちてしまった」という方がいますが、信販系の審査は家賃の支払い実績ではなく、クレジット系の信用情報を根拠にしています。
そのため家賃の支払い履歴が問題ない場合でも、クレカや携帯代の分割払いなどに延滞歴があれば、審査は通らないと思っていただくのがいいでしょう。
CICの情報はいつ消えるか
とはいえ、過去滞納があった場合は一生審査に通らないということはありません。
信用情報の傷が消えるのは最低でも5年、場合によっては10年近くかかる場合もあるため、この点を踏まえておきましょう。
信用情報の回復までの間に保証会社の審査に落ちてしまった場合、審査落ちのデータが別途5年程度残るため、自身の信用情報が不安な方は、むやみに審査をかけるべきではありません。
| 事故の種類 | 記録が残る期間（目安） |
|---|---|
| クレカの支払い遅延（1〜2ヶ月） | 完済後5年 |
| 強制解約・長期延滞 | 完済後5〜7年 |
| 任意整理 | 完済後5〜7年 |
| 自己破産 | 免責確定後7〜10年 |
| 携帯端末の分割払い延滞 | 完済後5年 |
仲介メモ 5年経過後の通過率
あくまで体感ですが、オリコフォレントインシュア・エポスカードは、滞納や完済してからちょうど5年で審査をかけても審査に通らない場合が多いです。
一方で、ジャックスやライフカードなど信販系保証会社のなかでも審査が簡単な保証会社であれば、5年程度で審査通過できる場合が多いです。
信用回復までの期間の差も、難易度の違いの大きな要因になります。
主要信販系保証会社8社の特徴と審査難易度を比較する
信販系保証会社全体の難易度マップ
| 保証会社 | 母体 | CIC | 協会照会 | 難易度 | 体感通過率 | 主な導入 物件 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| オリコフォレントインシュア | オリコグループ | ◎ | ◎（JICC） | ★★★★★ | 約4割 | 築浅タワマン・ハウスメーカー系 |
| アプラス | SBI新生銀行G | ◎ | ◎ | ★★★★★ | 約4割 | 積水ハウス・ホームメイト系 |
| エポスカード（ROOM iD） | 丸井G | ◎ | △（一部） | ★★★★★ | 約5割 | エイブル系・築15年以内 |
| ジャックス | ジャックス | ◎ | なし | ★★★★☆ | 約5割 | 地方物件・中小管理会社 |
| SBIギャランティ | SBIグループ | ◎ | なし | ★★★★☆ | 約5割 | 高額賃貸・法人契約 |
| クレディセゾン（Quick） | セゾン | ◎ | なし | ★★★★☆ | 約5割 | 中〜高価格帯 |
| ライフあんしん保証 | ライフカードG | ◎ | なし | ★★★★☆ | 約6割 | 単身・中家賃帯4〜6万円 |
| SMBCファイナンスサービス（旧セディナ） | SMBCグループ | ◎ | なし | ★★★★☆ | 約5割 | 大手管理会社系 |
難易度の見方：★が多いほど審査が難しく、同じ★★★★★でもCICと協会DB（JICC）を両方照会するオリコ・アプラスはエポスより厳しくみられる傾向がある。
① オリコフォレントインシュア｜信販系最難関、二重照会が特徴
難易度：★★★★★（信販系最も厳しい）
オリコフォレントインシュアは、CICに加えて業界内のデータベースであるJICC（日本信用情報機構）も照会されます。
JICCには加入会社による教養のデータベースがあり、消費者金融の借り入れ履歴・携帯の強制解約歴なども登録されているため、CICだけを照会する他社より審査の網が細かくなっています。
| 保証料（目安） | 内容 |
|---|---|
| 初回保証料 | 総賃料の50〜100% |
| 年間更新料 | 10,000円〜 |
| 月額保証料 | なし〜1,000円程度 |
仲介メモ
札幌では主に、中・高家賃の物件や築浅マンションに導入されています。
また、低家賃帯でも通ればラッキー程度で審査の用いられる場合があります。
② アプラス｜積水ハウス系に多い・二重照会系
難易度：★★★★★（オリコと並ぶ最難関）
アプラスも信用情報を二重で照会するタイプの保証会社です。
積水ハウスグループのホームメイト管理物件を中心に採用されており、一定のグレード以上の物件に多い印象があります。
| 保証料（目安） | 内容 |
|---|---|
| 初回保証料 | 総賃料の50〜100% |
| 年間更新料 | 10,000円〜 |
アプラスは40年以上の長い歴史を持つ金融企業のため、口座振替の精度が高く、管理会社側からの信頼が厚いです。
そのため、グレードの高い物件での採用が多い傾向にあります。
③ エポスカード（ROOM iD）｜最も知名度が高い信販系
難易度：★★★★★（信販系の代表格）
エポスは信販系の中で最も物件数が多く、札幌でも広く普及しています。
大手仲介業者のエイブルの物件でメインとして使われているほか、築15年以内の中価格帯物件に多く導入されています。
保証協会のデータベース照会は一部のみで、純粋にCIC重視の審査が行われます。そのため、滞納や不渡りが特にシビアに見られます。
④ ジャックス｜信販系の中では比較的使いやすい
難易度：★★★★☆（信販系の中では中程度）
CICは照会するが保証協会協会DBを見ないため、家賃滞納歴がある方でもCICがきれいなら通過できるケースがあります。
地方の中小管理会社での採用が多く、全国的な知名度はやや低め。
⑤ SBIギャランティ｜高額賃貸・法人契約に強い
難易度：★★★★☆（全体では高いが信販系の中では中程度）
SBIグループ傘下の信販系。審査に時間をかけることで知られており、在籍確認や本人確認をしっかり行うのが特徴です。
家賃上限を設けていないため高額賃貸でも対応でき、審査が通った入居者の信頼度が高いとして、オーナー側から評価される保証会社です。
⑥ クレディセゾン（Quick）｜セゾンカード払い対応が特徴
難易度：★★★★☆（信販系の中では標準的）
「セゾンの家賃保証」ブランドで展開。
セゾンカードだけでなく提携カードでの家賃払いにも対応しており、カード強制発行がない点がライフとの大きな違いです。
CIC照会のみを行い、保証協会照会はありません。
⑦ ライフあんしん保証｜カード発行必須・手数料に注意
難易度：★★★★☆（信販系の中では中程度）
ライフカードの発行が契約必須条件になっており、毎月の家賃がライフカードのクレジット払いで引き落とされる仕組みです。
月額の保証料に加え、引き落とし手数料（約400円程度）が発生する点が他社にない特有のコストになっています。
主に単身向けの低～中家賃帯の物件に多い保証会社です。
⑧ SMBCファイナンスサービス（旧セディナ）｜大手管理会社系
難易度：★★★★☆（信販系の中では標準的）
SMBCグループ傘下の保証会社です。
大手管理会社との契約が多く、一定規模以上の物件に採用されるケースが多いです。
信販系保証会社の審査で実際に見られる4つのポイント
どの信販系保証会社であっても、審査で重視する項目は共通しています。
① 信用情報（CIC照会）
信販系審査の名前の由来にもなっており、以下の記録があると原則審査には通過できません。
- クレジットカードの支払い遅延（2ヶ月以上）
- 携帯端末の分割払いの延滞
- ローン・キャッシングの延滞
- 強制解約・任意整理・自己破産
完済後5〜7年は記録が残るため、完済したら審査に通るという勘違いがされがちです。
ですが、信用情報回復までの期間中に申し込むと原則審査に落ちてしまいます。
仲介メモ 審査落ちの理由はわからない
保証会社の審査基準は一般に公開されておらず、審査に落ちた場合も否決理由は教えてもらえません。
対策をしないまま他の保証会社を申し込んでも同じように審査に落ちてしまう場合があるので、まずは仲介業者に考えられる理由を確認してみましょう。
② 収入と家賃のバランス
家賃の目安は手取りの1/3以内とされており、家賃5万円なら手取り15万円以上が目安です。
審査では信用情報をはじめとした、「継続して家賃を支払い続けられるか」という点が厳しく見られます。
そのため、収入に対する家賃の比率が高いとこの継続性という面で不利になってしまうのです。
| 手取り | 通りやすい家賃の上限目安 |
|---|---|
| 15万円 | 〜5.0万円 |
| 18万円 | 〜6.0万円 |
| 20万円 | 〜6.5万円 |
| 25万円 | 〜8.0万円 |
| 30万円 | 〜10.0万円 |
家賃の目安の注意事項として、支払い面のバランスは家賃のみでなく、共益費・駐車場代を含めた「総賃料」で計算される点に注意が必要です。
③ 雇用形態・勤続年数
正社員・公務員が最有利。アルバイト・パートは勤続1年以上かつ収入が安定していれば評価される。無職・転職直後は全社的に厳しい。
④ 在籍確認の実施有無
信販系はCIC照会を主軸にするため、在籍確認の電話が来ないケースも多くあります。
ただし信用情報に不安要素がある場合や、高額家賃の場合は在籍確認が行われることがあります。
本人確認の他に、虚偽の記入がないかの確認をされる場合があり、申し込みの際に嘘をついたことがばれてしまうと審査は通りません。正しい記入を心がけましょう。
審査の流れ
「信販系に落ちた＝その物件に入れない」は多くの場合、間違い。
管理会社の大半は複数の保証会社と提携しており、1次審査で落ちても2次・3次と審査が続く構造になっています。
【典型的な審査フロー】
1次審査：信販系（エポス・オリコ・アプラスなど）
↓ 落ちたら
2次審査：協会系（全保連・Casaなど）
↓ 落ちたら
3次審査：独立系（日本セーフティー・JIDなど）このフローを知っているかどうかで、審査落ち後の動き方が大きく変わる。
仲介メモ
実際は管理会社が自社の判断で別の保証会社に申し込みを出すかどうかを決めるため、信用情報を重視する管理会社の場合は振替先が提示されない場合があります。
「どうしても住みたいが、他の保証会社の審査をかけられないか」としっかり伝えなければ。ならない場合があるため、注意しておきましょう。
初期費用・保証料の目安｜信販系が他の系統より安い理由
信販系保証会社は、「審査が厳しい代わりに保証料が安い」という構造になっています。
オーナー側から見れば信用力の高い入居者しか入れないため、保証会社がリスクを取りやすくなるためです。
保証料の系統別比較
| 系統 | 初回保証料 | 年間更新料 | 月額保証料 |
|---|---|---|---|
| 信販系保証会社 | 総賃料の0〜50%（最低1万円） | 無料〜1万円 | 0〜1,000円程度 |
| 協会系保証会社 | 総賃料の50〜100% | 1万円〜1ヶ月分 | なし〜1,000円 |
| 独立系保証会社 | 総賃料の50〜120% | 1万円〜1ヶ月分 | なし〜2,000円 |
家賃別・信販系の初期保証料シミュレーション
| 家賃 | 初回保証料（最低1万円） | 初回保証料（30%） | 初回保証料（50%） |
|---|---|---|---|
| 4万円 | 10,000円 | 12,000円 | 20,000円 |
| 5万円 | 10,000円 | 15,000円 | 25,000円 |
| 6万円 | 10,000円 | 18,000円 | 30,000円 |
| 7万円 | 10,000円 | 21,000円 | 35,000円 |
| 8万円 | 16,000円 | 24,000円 | 40,000円 |
審査に通りやすい人・落ちやすい人
通りやすい条件
- 正社員・公務員で勤続1年以上
- CICがクリーン（過去5〜7年以内に延滞歴なし）
- 手取りの1/3以内に家賃が収まっている
- 転職直後でも前職の在籍期間が3年以上ある
落ちやすい条件
- CICに延滞・異動情報が残っている
- 携帯端末の分割払いを滞納したことがある
- 無職・収入が証明できない
- 家賃が手取りの40%以上
- 短期間に複数の保証会社に申し込んでいる
信販系に落ちたらどうする？ケース別の動き方
ケース①：CICが原因の場合（最多パターン）
→ 協会系・独立系に切り替える
CICを照会しない保証会社に変えるのが最も効果的。具体的には
- 協会系：全保連・Casa など
- 独立系：日本セーフティー・JID・アーク など
があげられます。
多くの物件では、複数の保証会社を使えるため、一度保証会社の審査に落ちたからもうその物件に住めない、というケースはまれです。
ケース②：収入・家賃バランスが原因の場合
→ 家賃を下げた物件で再申し込み
手取りの30%以内に収まる物件に変えることが根本解決になります。
例えば手取り18万円なら家賃6万以下の物件を優先するとよいでしょう。
ケース③：何が原因か分からない場合
→ まず仲介業者に状況を正直に話す
前述の通り、否決理由は仲介業者にも開示されなません。
ただし経験のある仲介業者であれば属性から「おそらくCICが原因」「収入バランスが原因」と推測できるため、申込前に自分の状況を開示するのがいいでしょう。
最初から通りやすい保証会社の物件を案内してもらいやすくなります。
ケース④：記録が消えるまで待てない場合
→ 家族名義の代理契約・連帯保証人の活用
学生や低収入など理由がはっきりしている場合、親族名義での契約や連帯保証人の活用で通過できるケースがあります。
とはいえ、代理契約が可能なのは高齢の親に代わっての手続きなどのケースが多く、やむを得ない場合以外は難しいでしょう。
連帯保証人に対応している物件は少ないですが、審査通過率は大きく上がるため、有力な選択肢のひとつといえます。
身内が緊急連絡先がいない方、信用情報がブラックの方向けの部屋探しの方法は以下の記事で解説しています。
よくある質問（FAQ）
Q. 信販系に落ちるとCICに記録されるの？
保証会社の否決自体はCICには記録されません。
ただしCICへの「照会記録」は6ヶ月間残るため、短期間に複数の信販系保証会社に申し込むと「申込み過多」とみなされるリスクがあります。
Q. 自分のCICはどこで確認できる？
CICの公式サイト（cic.co.jp）からオンラインまたは郵送で開示請求できます。
手数料は500円かかりますが、審査に不安がある場合は事前確認がおすすめ。
Q. 携帯料金の分割払いの延滞でも落ちる？
落ちます。
携帯端末の分割払いはクレジット契約と同様にCICに登録されるため、2ヶ月以上の延滞記録があると信販系審査は原則通りません。
Q. フリーランス・個人事業主でも通る？
通過事例はあります。
確定申告書や通帳残高の確認が必要になることが多く、収入が安定していれば審査に通る確率も上がります。
Q. 信販系と協会系を自分で選べる？
入居者が保証会社を選ぶことは基本的にできません。
管理会社・オーナーが指定した保証会社を使うしかないため、自分の属性に合った保証会社が使われている物件を最初から選ぶことが重要になってきます。
Q. 信販系に落ちたことを次の物件の審査に申告する必要がある？
落ちた保証会社について聞かれることはなく、申告の必要はありません。
しかし、仲介業者には事前に伝えておいた方がその後の審査がスムーズになります。
Q. 審査にかかる日数はどのくらい？
書類が揃っていれば最短1営業日、平均2〜3営業日。SBIギャランティのように丁寧な審査を行う保証会社は3〜5日かかることもあります。
おおよその物件でオーナー審査が入るため、さらに2～3営業日多めに見積もって考えるのがよいでしょう。
まとめ｜信販系保証会社を選ぶべき人・選ばなくていい人
| 向いている人 | 向いていない人 |
|---|---|
| 正社員・公務員で収入が安定している | CICに延滞・事故情報が残っている |
| CICがクリーンな状態 | 無職・収入証明が困難 |
| 初期費用・保証料を抑えたい | 短期間に複数の審査に申し込んでいる |
| 築浅・中〜高価格帯の物件を希望している | 信販系の審査に不安がある |
信販系保証会社は「審査が通れば保証料が最も安い系統」ですが、CICに少しでも傷があると原則通らない仕組みになっています。
信用情報に不安がある場合は、事前にCICを自己開示して現状を把握した上で、仲介業者に正直に話して通りやすい保証会社の物件を案内してもらうのが最も確実な方法になります。
コメント